来源：券商中国

　　招行行长一席话，激起银行、保险千层浪。

　　7月26日，招行行长田惠宇内部讲话稿被曝光，这份直陈内部各种弊病的讲话，因提到了将果断对“员工收取保险公司回扣”采取措施，对内开除，对外，取消相关保险公司准入资格。随之，外界火速将关注点转移到了保险公司身上。

　　26日晚，数家媒体报道华夏人寿、泰康保险被招行取消准入资格。27日，当事方华夏人寿进行了回应，称招行和华夏双方因系统升级问题暂时停止新业务合作，不涉及准入资格取消问题。

　　券商中国记者27日联系了泰康人寿，对方称，自2002年合作以来，招商银行是泰康人寿重要的战略合作伙伴，双方一直保持着密切友好的合作。关于此事，以招行对外披露的信息为准。

　　问题是，为何保险公司会给银行员工回扣？为何如招行所说的从严治行，仍会存在这样的违规违纪？为何不是个别现象？其实，银行保险业务的“小账”怎么治的问题，已经困扰行业和监管多年。

　　招行行长内部讲话，戳到保险痛点

　　26日，招行行长田惠宇的一次内部讲话被曝光，直指招行内部问题。值得关注的是，其讲话涉及到了保险公司和银保业务长期以来的痛点。

　　田惠宇提到员工收保险公司回扣，称这是他最不能容忍的事，并称，这不是个别现象，对这个问题必须采取果断措施。对内谁收取回扣就开除谁，甚至是移交司法处理；对外取消相关保险公司准入资格。原话如下：

　　从严治行这么多年，违规违纪行为依然是屡禁不止。我最不能容忍的一件事，就是员工收取保险公司的回扣。据我所知，这不是个别现象，对这个问题必须采取果断措施。对内、对外都必须坚决果断，对内谁收取回扣就开除谁，甚至是移交司法处理；对外取消相关保险公司准入资格，哪怕会影响我们的中收，也在所不惜，一个健康的组织文化，远比收入多少更重要。

　　随后，26日晚有媒体报道，华夏人寿、泰康保险被招行取消准入资格。并称，多地已接到总行通知，暂时停止售卖华夏人寿和泰康保险产品。也有消息显示，相关通知为大约两周前发出，目前只有华夏人寿和泰康保险产品被暂停销售。

　　华夏：因系统升级问题暂停新业务合作

　　对于这一招行取消华夏准入资格一事，华夏保险7月27日回应称，“近日经与招商银行有关方面协商，双方因系统升级问题暂时停止新业务合作，但是各项客户服务工作依然正常展开，也不涉及准入资格取消问题。”

　　以下为华夏保险发布的全文：

　　今日有多家媒体报道招商银行暂停与我司新业务合作传闻，并引发路人围观热议，对此我司回复如下：

　　一、招商银行与工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行、民生银行、兴业银行等一样，都是华夏保险优质的业务合作伙伴，都是值得我们尊敬的行业领军企业。多年来，银保合作逐步转型升级，实现互惠共赢。

　　二、近日经与招商银行有关方面协商，双方因系统升级问题暂时停止新业务合作，但是各项客户服务工作依然正常展开，也不涉及准入资格取消问题。双方业务合作一张一驰、有松有紧，皆系正常情形。有关媒体所述涉嫌误导和夸张。

　　三、双方合作过程中，招商银行员工队伍展现出了卓越的专业水准和良好的职业风范，是值得全体华夏人尊重和学习的楷模。期间发生的一些不合规甚至不合法的问题乃是个案，我司将对我方人员严肃查处，绝不姑息。

　　四、银行保险业务目前已经不是我司主要渠道，今年以来其所提供的新业务价值只占公司新业务价值百分之十左右。客户所关心的后续服务问题，我司郑重承诺，将一如既往地为在招商银行购买我司产品的客户提供及时的、到位的、有温度的服务，请广大客户不必担心。

　　银保“小账”为何打不掉

　　虽然目前华夏人寿否认因“回扣”问题被招行取消准入资格，但招行所提的员工拿保险公司回扣、且并非个别现象，则指出了一个银行保险业务上长期存在的难题——银保小账。

　　所谓“小账”是针对“大账”而言的，大账是保险公司与银行代理渠道签订的代理手续费用，小账则是明面上看不到的回扣。长期以来，“大账+小账”几乎成了银保的常规做法。

　　银行是代理保险业务的重要渠道，2018年，银邮代理渠道实现保费约8000亿，大约贡献了人身险保费的三成。这一渠道归类于保险兼业代理渠道，年初，银保监会的保险中介监管工作会议上即指出，银行渠道在保险业发展不同阶段发挥了重要作用，但也存在很多问题，甚至积累了一定的风险。其中，一是销售误导，二就是手续费违规支付。

　　即，保险公司及其人员以不同名义和形式向商业银行基层网点或经办人员支付协议规定佣金之外的其他费用，造成财务不真实不透明。

　　有保险公司人士称，这也是无奈之举。大型银行大多有自己持股关联和有往年良好合作关系的保险公司，代销保险首先以自家的为主，在其他第三方的保险公司之中，除了产品以外，竞争的一个重要因素即代理手续费收入高低。不过，由于明面上的手续费高低受到限制较多，因此就有了正规的手续费之外的小账的设计，即私下给银行送回扣。

　　不过，保险业内也都知道，设立小账的做法影响了行业风气，在程序上也不合规，保险公司付出的成本也不低。表面上看，大账可能不高，但加上小账后，费用率也不低了。

　　银行代理保险或在酝酿分类

　　对于银保渠道存在的问题，原银监会和原保监会针对银行保险不同主体、从不同角度出台了一系列文件，取得了一定成效，但由于监管主体不一致、监管目标不统一、监管领域重叠、监管标准不一等因素，未能形成对银行代理保险的全流程统一监管。

　　而为妥善解决银行代理保险业务存在的问题并进一步规范，“合并”后的银保监会或在酝酿新规。

　　今年3月，一份名为《商业银行代理保险业务管理办法（征求意见稿）》的文件向银行下发，其提到，银保监会将根据业务品质、内控机制、人员管理、消费者保护等客观既有信息，综合评价商业银行代理保险业务经营情况，依据评价结果，将银行划分为A、B、C、D四类。

　　A类商业银行可以在保险公司授权范围内销售保险产品；B类商业银行不得销售人身保险新型产品；C类商业银行不得销售人寿保险和健康保险；D类商业银行不得开展代理保险业务。

　　“如果分类评价机制正式启动，小型银行可能因为要求太多而放弃保险这块中间业务收入，而大银行也会相应调整业务结构。”有机构人士曾对记者分析称。

　　评价机制意味着不是所有银行都能销售保险业务，而被评为A类的商业银行，将成为保险公司竞逐的对象——优质的银行将在银保合作中占据更强势的地位。

　　招行代理保费规模排行业前三

　　在寿险业上一轮快速增长的2014-2016年间，助推业务的一大渠道即银行代理渠道，银保业务增长较快，代销的银行也分羹不少，其中间业务收入有不少来自保险的贡献。

　　而拥有零售渠道优势的招行，在2015年实现年度代销保险保费超过千亿，成为继农行、工行后第三家代销保费破千亿的银行。

　　2016年，招行代理保费达到1525亿元，增幅达50%左右，并实现代理保险的手续费及佣金收入的快速增长，当年为51.09亿元，同比增长81.69%。

　　随后，受保险监管策略影响，银保业务主销的趸交和短期产品大幅萎缩，招行代理保险规模和收入下滑。

　　2017年，招行代理保险保费850亿，同比下降44%；代理保费收入50.81亿元，同比略降。2018年，招行代理保险保费704.53亿元，同比下降17.18%；代理保险收入47.46亿元，同比下降6.59%。

　　代销保费规模排在前面的农行、工行也在2016年达到年度代销保费的高点，纷纷超过3000亿，之后的2017、2018年两年，代销保费迅速下滑。

　　其中，农行2016年代销保险新单3108亿元，2017年代理保险新单保费1828亿元，两年代理保险收入分别为89.59亿元、75.07亿元，保费和手续费收入均排名四大行第一。

　　工商银行2016年代理个人保险3360亿元，同比增长101.4%；此后， 2017年代理个人保险1364亿元，2018年代理保险1009亿元。

　　田惠宇内部讲话原文：