互金将迎合同公证难题 房抵贷或停摆

　　郭建杭

　　在网贷监管大额标限制、楼市调控加码的双重作用下，网贷平台的房抵贷类业务规模在逐渐萎缩。近日，监管层更连续出击，限制银行业金融机构和民间金融机构的信贷资金流入楼市。

　　据《中国经营报》记者了解，目前已有多家互联网金融平台陆续关停房抵类业务，链家旗下链家理财转型链链金融，弃房抵贷转装修贷和消费贷，且已经开始新运营；与我爱我家有同一股东的平台我家贷，目前已停止发布新标。网贷天眼数据显示，此前运营平台中有844家平台涉足房抵类业务，到2017年5月，只有378家平台仍涉足房抵贷业务。

　　值得注意的是，目前仍有部分网贷平台在发布房抵标。随着网贷监管的日趋规范，这类面临着单笔借款规模超过限额的问题。而随着近日司法部印发的《关于公证执业“五不准”的通知》，没有金融牌照的房贷机构将难以办理合同公证。作为很多互金平台的风控环节，合同公证的难以办理意味着平台将面临风控缺失的局面。

　　房抵标困境

　　8月31日，国家互联网金融安全技术专家委员会（以下简称“互金专委会”）发布关于部分网贷平台涉嫌突破借款余额上限的巡查公告显示，微金在线平台上标的“微·房贷NO.2887”借款金额为300万元，预期年化收益率为12%，借款期限为29天。而此项目也为个人借款，主要用于个人资金周转。

　　记者在微金在线官网发现，平台目前提供“车贷、房贷、企业贷”三类信贷资产，其中房贷类资产通过“微·房贷”项目募集资金。根据互金专委会公布的信息显示，“微·房贷”目前共计有标的67个，其中20个标的金额在100万元及以上，占比近30%。

　　根据平台公布的信息显示，“微·房贷”借款人提供的资料中包括：借据、还款承诺书、收据、借款人身份证正反面复印件、房产证复印件等，没有与抵押相关的合同文件，平台对借款人的风控考察也没有明确的风控指标。以“微·房贷 NO.2899”为例，“授信情况”部分显示，“根据提供的申请资料及考察人员的走访考察，客户情况良好，给予借款人借款320万元额度”。“风控措施”部分显示，“客户有良好的还款来源转，风险可控”。

　　《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条第二款对借款人借款余额上线做出规定，同一自然人在同一平台的借款余额不超过人民币20万元。

　　网贷天眼研究员郑常怀表示，监管明确规定不让做首付贷业务，也不允许网贷资金进入房地产市场，但没有规定不让做房抵类业务。目前，对房抵类业务影响最大的是限额规定，个人、企业分别限制20万、100万元，这对房抵类业务影响确实很大。在监管没有限额之前，因为房产是优质资产，因此房抵类业务比车贷业务还要火爆。此外，房抵类业务一般规模相对更大，网贷平台很容易扩大交易规模。不过，这一切都随着监管限额而改变，房抵类业务正遭遇市场的抛弃。

　　微金在线在借款人借款余额超过限额之外，对借款人的风控手段也值得商榷。据记者了解，目前业内平台在做房产抵押相关的借贷时，较为通用的交易模式是，借款人以名下房产进行抵押担保，借款人和平台（或居间人）签订《借款合同》、《房屋抵押合同》及到登记部门办理抵押登记；此外还有“强制执行公证”和“全项委托公证”等两项公证。但在微金在线的平台上，并没有看到以上交易合同等文件。

　　合同公证釜底抽薪？

　　房抵类业务面临的不仅是借款限额的监管要求，在交易模式中，对于“全项委托公证”权限的限制，也给房抵贷类业务的发展带来限制。

　　在房产交易中产生的金融需求曾经是互联网金融平台的优质资质，围绕房产交易衍生出抵押贷、赎楼贷、装修贷、首付贷、众筹和租房分期等多类信贷产品，目前首付贷，及其相关的赎楼贷等业务被叫停。

　　而房产抵押贷在民间借贷中，存在金额大、风险低、坏账低以及抵押资产具有高流通性的特点，平台在上线一个借款的项目标的时，通常会评估抵押房产的流动性和抵押率来防控风险，为了保证借款人如期还款，其抵押的房产在后期可顺利处置，通常情况下，都会签订委托公证，但未来这一公证将不被认可。

　　8月中旬，司法部出台《关于公证执业“五不准”的通知》（以下简称《通知》），禁止办理不动产处分的全项委托公证，更明确规定，“不准办理非金融机构融资合同公证”，“不准办理涉及不动产处分的全项委托公证”，对以房抵贷业务为主的平台产生重大影响。

　　据记者了解，目前业内平台在做房产抵押相关的借贷时，需进行两项公证，“强制执行公证”和“全项委托公证”，前者是通过公证处赋予相应债权文书强制执行的效力。而“全项委托公证”则是平台采用的重要风控措施，该公证中授权范围包括代办抵押、解押、售房、收房款或过户等事宜，借款人到期不能还款时，平台（或居间人）可直接通过全权委托公证将房屋出售，以房款冲抵借款。

　　业内人士表示，“房屋抵押贷相关的平台，都会做全项委托公证。”

　　全项委托公证是平台风控和后期资产处置的重要一环，当借款人不能如期还款时，平台可直接到登记部门完成解押过户，对抵押的房产进行处置，目前多数平台会转给不良资产处置机构处理。