你有多久没用电脑转账了？你还记得自己U盾的密码吗？近年来，以手机银行、支付宝、微信支付等为代表的移动转账方式快速发展，个人网银U盾日渐淡出人们视线，企业转账也在悄然发生改变。

　　日前，建行深圳分行试点新版手机银行，结合华为手机盾技术，今后企业在电子渠道办理转账可以在手机端进行，且手机制单以及复核将无需插入实物盾，距离消灭U盾又近一步。虽然目前仍有不少用户对“无盾转账”的安全性还抱有一些担忧，但业内人士指出，移动端转账在安全核验方面坚持的原理与网银转账相同，技术也在日趋进步，传统实物U盾使用率进一步减少甚至退出历史舞台都在大趋势下成为可能。

　　多家银行改造传统U盾

　　一直以来，企业的对外转账以及个人的大额转账大多使用网银，且插入实物U盾。但网银转账操作相对繁复、U盾携带不便等问题也在多年的发展中留下不少诟病的声音。

　　近日，建行联手华为推出的新版企业手机银行率先在深圳分行试点，今后企业在电子渠道办理转账不仅可以在手机端进行，同时结合华为手机盾技术，手机制单以及复核将无需插入实物盾。

　　在此之前，企业在电子渠道办理转账只能通过网银进行，并且需要U盾保护才能制单。一位银行对公业务柜员向北京商报记者介绍，大多数公司转账都执行“双U盾”复核制度，通常是出纳做经办人，财务主管或公司高管做授权，在转账时需要经过两道认证，为的就是保护公司财务安全，防范员工个人利用单个U盾就能将公司的钱转走的风险情况发生。“部分大型企业甚至还可能使用不止两个盾，转账额度也由公司自己设置。”该柜员透露，不过也不排除一些小型企业由法人或公司高管统管公司财务，因此只需要一个U盾。

　　据了解，“双U盾”复核制度较为不便的地方在于，两只U盾通常要分开保管，如果遇到其中一人不在公司的情况，转账时间可能就会滞后。建行推出的新版企业手机银行，制单跟复核都可以在手机进行，除转账支付外，还包括代发工资、码上收付、账户查询、客户回单、对公预开户、税号信息、用户管理等功能。

　　事实上，在手机盾领域，建行还不算是首个“吃螃蟹者”。今年3月，浦发银行与中国移动联合推出“手机SIM盾”，将安全认证数据植入到用户手机NFC-SIM卡的安全模块中，用户进行手机银行交易时，通过植入手机SIM卡中的安全密码就可以进行验证。

　　而要说到银行对传统U盾的优化升级，工行尝试的更早一些。2014年，工行就推出了“通用U盾”，可同时适用于电脑和手机。

　　个人U盾使用边缘化

　　银行之所以做出如此改变，与近年来移动金融的飞速发展不无关系。根据易观产业数据库发布的中国网上银行市场季度监测报告，2016年四季度，中国网上银行客户交易规模达到536.3万亿元人民币，环比增长6.1%，但同比2015年同期的6.3%已有所放缓，且6.1%的季度增长速度已经是当年的峰值，2016年前三季度网银客户交易规模环比增长分别仅有3.9%、2.8%和5.2%。

　　报告认为，由于手机银行及第三方支付的替代，个人网上银行交易额增速明显放缓，个人网银可以着力于大额转账、复杂交易以及特殊授权业务；企业网上银行交易额保持平稳增长，办理的业务主要为账户查询与对账、转账、缴费、收款、代发工资。

　　26岁的孟女士告诉北京商报记者，她现在转账都使用支付宝或微信，在使用支付宝进行银行卡转账时，其累计交易金额早已超过免费限额，会被收取一定手续费，但由于操作便捷，孟女士依然青睐于使用第三方支付。对于不选择手机银行的原因，她表示，最初不少银行的手机银行都仅支持绑定本行借记卡，但她手中有3张不同银行借记卡，每次用到的转出卡都不一定相同，所以从开始就没有养成使用手机银行的习惯，更没有使用银行U盾的习惯。

　　产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含表示，网银U盾转账现在确实受到了包括手机银行、支付宝、微信支付等在内的移动转账的冲击，因为后三者在用户体验方面都做得不错，特别是省去了用户拿着U盾插来插去的不便，而且像有的公司电脑是局域网，受制于风险管控的要求不能不支持U盾。

　　“无盾转账”安全性受疑

　　不过，与孟女士不同，从银行退休的53岁赵女士还是更信任银行网银。她表示，日常转账需求并不算多，且用到转账的时候单笔金额都较大，一直都是使用网银的U盾和手机验证码双重保护。移动金融方面，赵女士只有微信账号，她认同移动支付的便捷，平时微信钱包里会有几百元钱，用于小额的日常花销。

　　被问到如何看待银行U盾改变介质形式，可插入手机端或直接植入手机时，赵女士表示，学习新的U盾使用方式可能需要一个过程，适应使用新的U盾需要时间更长，而也因为这种生疏感，会让她觉得不是很放心。

　　使用网银转账更多的企业用户，对“去传统U盾”的形式更无法在短期内适应。今年40岁出头的王女士是一家小型民营企业的财务人员，每年公司转账流水达数百万元。她表示，如果没有实物U盾，她会非常不安心。“比如在办公环境下，输密码时很有可能被他人看到；或者你习惯于用某一个密码，社交平台账户密码、手机密码、银行密码等都是同一个，更容易被人知道；再或者你委托别人办过一次转账，也可能会留下记录。”

　　另一位比王女士稍年轻些的公司财务人员表示，他的个人转账都用不到U盾，但公司的转账一定会用，“一是因为额度普遍较大，二也是因为这属于公司财务，无故少了的话需要问责”。中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼分析称，现在很多个人版手机银行没有用U盾，这两年来用的比较多的是企业网银，因为企业网银资金比较大，能多一道安全保障。

　　“去U盾化”是大势所趋

　　U盾是银行提供的数字证书的简称，储存了用户的信息，长期以来都是用户使用网银转账或支付时必须用到的工具。对于银行升级乃至取消传统U盾，不可避免会伴随安全性质疑和用户习惯的重新培养。